專欄特稿

我見我聞論保險 軟件的魔力

作者:張一程

福斯汽車最近出了大新聞大麻煩,被揭發查出用電腦軟件來作假欺騙政府和消費者。事情大概是這樣的:福斯柴油車內安裝一電腦軟件,當車子去檢查站進行排氣測試時,會自動將排氣系統的減汙裝置啟動,排出的廢氣質量很好,符合政府的要求﹔但當車子在路上正常行走時,這減汙裝置將不起作用,車子排出大量超標的廢氣,污染空氣和環境,損害大眾的健康。
為甚麼要停掉減汙裝置呢?很簡單,這樣車子會比較省油,讓消費者以為買到好貨,已賣出一千多萬輛,難怪福斯成為最受歡迎的車之一。這欺騙行為最近被揭發出來,福斯將受政府重罰,受大量消費者告狀,要將大批車子召回更換新的裝置,而且有大批仍未賣出的車子將難於賣出去,不知如何處理才好,再加上福斯多年來建立起的良好的信譽和形像一落千丈,因而福斯股價受重創。
福斯這件事成為大新聞,原因是這類事件不常見,似乎是大姑娘上轎頭一回。然而這類事情,在保險業卻十分普遍,且“歷史悠久”,已有三十多年。怎樣講呢?
話說三十多年前,美國保險業開始普遍使用電腦軟件打出壽險說明展示表(Policy Illustration)來推銷人壽保險。壽險展示表大概是這樣的:保險公司、保險推銷者將客戶的年齡、性別、保額、保單品種等資訊輸入電腦,經過電腦軟件的運算,電腦打一兩頁紙或長達幾十頁紙的展示表,上面有一大堆密密麻麻的數字,加上用放大鏡也不一定看得清楚或看得懂的解釋、說明、聲明等等。那些數字說每年付多少保險費,付多少年,若死掉會賠多少﹔不死,將來可領回多少錢,……,這一大堆天花亂墜的美妙數字,讓人看了心花怒放,付少少的錢可以得到巨大的回報,不買是傻瓜,切勿放過這發財機會,……
但實際營運操作情況和結果與這些展示表卻大相庭徑,大多數客戶將發覺,超過原來的展示表所說的付保費年期後仍需不停地付保費很多年,甚至始終不能停下來, 很多保單還會在年老時失效﹔﹔保單內可以領回來的錢與原來展示表所說的數目相差一大截,甚至趨於零,保單戶口被掏光﹔保單失效,……
哦,原來軟件有那麼大的魔力,可以愚弄廢氣排放檢察員,也可以愚弄保險買家,他們所得到的概念與實際完全脫節,結果是大批消費者上當,買到假貨。大概這就是現在流行的“軟”實力的意思吧?
福斯的欺騙行為被揭發暴露,政府立即採取行動去調查,看來好戲還在後頭,陸續有來。但保險中用展示表誤導保險買家的行為,政府一直都知道,但並沒採取積極行動去糾正,在某種意義上卻縱容業者,合法地誤導、欺騙想買保險的公眾。
例如,近十年八年來風行所謂指數壽險(IUL, Index Universal Life),保險公司和推銷者吹說,參加了這種保險,“股市上漲你賺大錢,股市下跌你不虧”,並用每年可以不斷地穩賺8-10% 來打出壽險展示表,來吸引買家,讓他們以為想不發財也難。不久前各州保險監管部門定下新規矩,展示表所用的回報率不能超過6.86%,看來比昔日的放縱用8-10% 的假設回報率有了限制,是對消費者的一種保護。實情並非如此。近年來,美國人壽保險公司的投資回報率大約在4.5%與5%之間,少有5.5%(那是非常冒險的投資結果),絕不會高到6.86%那麼高。但現在政府規定不能超過6.86%,實質上向公眾傳遞一個信訊﹔每年可以不斷地賺6.86%是很正常、實際、可行、可靠的,(每年,可以,不斷,賺,6.86%!其機率大概與中了“五合彩”差不多吧!),因而保險公司的推銷者可以合法地以虛假的6.86%的高利來誘惑保險買家上當。
政府調查,處罰福斯,上了福斯當的買家,可以“討個公道”,追索損失﹔但人壽保險買家,不但得不到政府的認真幫助,反而被合法地誤導、欺騙套了進去。這是壽險業和消費公眾的悲哀。

(本文內容和觀點與任何保險公司和報社無關,文責作者自負。 張一程 312-808-1020 )

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