工商新聞

[張一程保險信箱] 申請保險 如實回答

問: 我向甲公司申請人壽保險﹐但因身體問題不通過而被拒絕投保。乙公司的代理人對我說他可以替我申請,果然不久我的申請就批了下來。他說﹕衹要我兩年內不死﹐這個保單就不成問題。請問﹐我這份保險有沒有問題﹖
答﹕沒有看到你的詳細資料前﹐不能確實地判斷有沒有問題。但依你提供的情形分析﹐內中似有文章值得你思考和細查。那位代理人為甚麼說兩年內不死就沒有問題呢﹖如果這份保險是正正當當辦理的﹐保險公司批了下來,不管是保險公司放鬆標準或是審查人員打瞌睡糊裡糊塗批出來﹐投保人任何時候去世﹐保險公司都有責任賠償。那位代理人不能理直氣壯地告訴你這份保單完全沒有問題,小心可能在辦理過程中有些不乾淨的地方。你可以打開保單看看內中夾著的申請表副本內所填的內容。申請表問投保人有沒有曾經申請人壽保險或醫療保險不被保險公司接受。如果答案是“否”(No)的話﹐這就說明那位代理人不老實﹐以你的名義欺騙保險公司,也欺騙了你。
你還可再看看在回答有關身體狀況和病歷項目中﹐有沒有報上過去看醫生﹑治療﹑吃藥等情況。如果上述任何一項沒有據實記下來﹐這份保單也非常有問題了。
在申請人壽保險的時候﹐投保人對所有的問題 ━━ 不衹是有關健康的 ━━ 都要如實回答。投保人在保單生效兩年內去世﹐保險公司可能會調查。若果發覺申請時作不實的回答﹐保險公司就有權拒絕賠償。一般在保單生效兩年後﹐保險公司大多不再提出異議。這個規矩主要是針對無意答錯或記憶不準確而引起的問題﹐也叫保險公司不能隨便找藉口來拒賠,但不一定適合於有意的欺詐。
若果投保人在保單生效兩年之後去世﹐保險公司以隱瞞、不實的理由拒絕賠償而鬧上法庭﹐一般保險公司勝訴的機會不大﹐但美國的法庭對法律的解釋和裁判都會因時間﹑地點﹑社會思潮以及法官的個人見解而有所變化﹐尤其當公眾明白最後還是公眾和社會承擔保險欺詐的損失,對這類不軌行為越來越重視和反對的時候﹐保險公司勝訴的機會也增大了。
申請表是由投保人簽名的﹐表示投保人斷言所有問題的答案都確實無誤。萬一出了事﹐保險公司調查後拒絕賠償﹐作假的代理人絕不會承認是他的傑作﹐衹會推說是投保人撒謊。屆時投保人怎能從地下爬上來去爭辯呢﹖真是死無對證。你不應再找這個代理人辦理,他可以知法犯法作假欺騙保險公司,還有甚麼壞事作不出來。不要以為他好心幫你,別幼稚!
你知道有健康問題,宜積極對待、改善。你亦可以過了一段時間,身體狀況有了改善,或病情沒有發作或惡化,可試重新申請。你也可試找一些審查標準比較寬鬆的公司申請﹐據實告訴保險公司,你曾被拒絕投保和有甚麼健康問題。有些保險公司可能接受被一般的保險公司拒保的客戶﹐當然它們所收的保費會較高和福利條件會較差﹐其財務也可能不太好,但總算可提供一些保障,可能是無奈的選擇。
有些人很“聰明”,自己找第二家公司申請時隱瞞實情,希望保險公司不知道,查不出,這是自欺欺人,不但沒有買到真正的保險,而且每天還要背著行騙的沉重壓力,對自己的精神和健康並沒好處。搞得不好,給控以保險欺詐罪,不是好玩的。誠然趁身體還好時就申請辦理好人壽保險,不要拖到有問題時才焦急、後悔,是最聰明之舉。
前面提到在申請時所有的問題都要如實回答,這包括地址、工作、經濟、旅行、身份、駕駛紀錄等等。例如抽煙報不抽煙,即使不是肺的問題去世,也可能保單被法庭裁定作廢而不必賠。又例如,在紐約住,但買汽車保險用新澤西的朋友的地址,付較低的保險費,但出了車禍後,保險公司可能不願意賠。因為英文能力較低,專業精神缺乏,法制意識薄弱,相對來說,華人社區在申請保險時,作不實填報的情況似乎並不稀有。
保險的基礎是誠信,保險公司、代理人和客戶,三方都應誠信。(本文內容和觀點與任何保險公司和報社無關,文責作者自負。 張一程 312-808-1020 )

Categories: 工商新聞

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out /  Change )

Google photo

You are commenting using your Google account. Log Out /  Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out /  Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out /  Change )

Connecting to %s