專欄特稿

[張一程保險信箱]

半塊麵包

問題﹕一年前﹐有一位保險代理人勸我買一份廿萬元的儲蓄性人壽保險﹐每月交保費二百元。當時我告訴他﹐每月交付二百元﹐我很吃力。我想衹買十萬元的﹐每月交一百元還可以應付。他說先買廿萬元的﹐如果以後實在吃不消時﹐隨時可以改為十萬元。我就按他說的做了。現在我覺得這負擔實在太重﹐叫他幫我改為十萬元的。但他又說要三年後才能改動。請問﹐我該怎麼辦呢﹖


答案﹕很不幸﹐你交上了一位自私自利的代理人。他雖然勸你買人壽保險有功,但因私心太重而應允在先﹐食言在後。一般在保單生效一年後,甚至不到一年,保險公司可以讓客戶把保額不是太小的保險單的保額降低。這樣並沒有增加保險公司的風險﹐又可以繼續保留一個客戶。反正第一年保險公司是以廿萬元來收取保險費的,而且還扣走了保二十萬的費用和應得的利潤,現在改為保十萬元﹐保險公司就收你十萬元的保險費。雖然保險公司將來賺的錢少了﹐但風險亦減少了﹐並沒有甚麼大損失。正如西諺說“ 半塊麵包勝於沒有麵包”,保險公司每月收你一百元﹐保你十萬元,勝於你把整份保險取消為佳,避免你沒保障,它沒生意。
我從未聽聞任何一間保險公司有規定﹐要三年之後才能把保險額降低。通常保險公司對某些保險計劃有最低額的規定,你並不屬於這情形﹔否則,保險公司也不會等三年後就讓降低。為甚麼那位代理人對你說要三年才能改變呢﹖我相信﹐他是為他自己的利益。因為人壽保險在最初數年內代理人得到較優厚的傭金或獎勵﹐所以他要你繼續交付廿萬元保險的保費。在你申請時﹐他明明答應你可以隨時更改的﹐現在又要你拖足三年﹐這分明有古怪。
很可惜﹐那位代理人不想全心全意為你服務﹐不可靠。你可以直接與保險公司聯繫﹐叫他們寄一份更改保額的表格給你﹐你自己填好簽名後直接寄回公司。那代理人很可悲,是污染了的半塊麵包。
另外﹐如果根據你的家庭情況﹐你實在有必要投保廿萬元的話﹐你也可以向保險公司聯系﹐把廿萬元儲蓄性保險改為十萬元儲蓄性保險﹐再加上十萬元臨時保險(TERM)﹐每月一百多元,可在數年內有廿萬元保障。在這種情形之下﹐臨時保險那一部份﹐當為全新保險﹐保險公司有可能要求你證明身體健康﹐例如回答一些健康問題,甚至作體檢。
那位代理人知道你可能負擔不了廿萬元的儲蓄性保險的保險費﹐就應建議你先買十萬元的儲蓄性保險,再加上十萬元臨時保險﹔或者先買廿萬元臨時的保險﹐然後當你的預算不成問題時,逐步﹑或全部轉換為長期儲蓄性的保險。這樣﹐週轉調動得來﹐可以應付目前實際的保障需要﹐幫助你解決實際問題。
賣保險與做保險,尤其做好保險,有很大的差別。賣保險衹求做成生意﹔做保險,尤其做好保險,則要細心瞭解客戶的實際情形﹐與客戶好好溝通、探討,與客戶息息相關﹐為客戶利益著想﹐設計出適合客戶實情的保險計劃﹐讓客戶得到實際利益。做好保險要堅持原則,永不把自己的利益放前。保險代理人能夠照顧客戶﹐大多數客戶始終也會照顧代理人。衹顧著自己利益的代理人,賣的保險很多,也衹是在混飯吃。
順便一提﹐當你的保險單從廿萬元減為十萬元時﹐切勿把舊保單完全扔掉而重開新的保單﹔應是從繼續舊保單的基礎上進行,這樣﹐你放入舊保單的十萬元那部份保險費以及在其中所得的效益或福利﹐可以保留下來(當然不能把原有廿萬元保單的全部利益保留下來)。有時碰上缺德的保險代理人﹐無論是同一代理人或不同代理人,可能會欺負客戶對保險的不明白﹐把原來廿萬元的舊保單全部取消﹐重新辦一份十萬元的新保單﹐表面上幫客戶,實質上利自己。為客戶利益著想﹐是保險代理人最基本的準則。但很不幸﹐損害客戶利益的事情﹐卻經常發生。
(本文內容和觀點與任何保險公司和報社無關,文責作者自負。 張一程 312-808-1020 )

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