工商新聞

[張一程保險信箱] 買人壽

保險要趁早 有病才投保可能被拒或加收保費包

問﹕幾年前有位代理人叫我買人壽保險﹐我告訴他我還年輕不必買。最近我發覺患了肝炎,打電話給他﹐我想買人壽保險。開始時他很興奮﹐但後來他聽我說患有肝炎就冷淡了﹐似乎不大想做我的生意。我覺得保險公司和賣保險的很壞﹐當我不需買保險的時候﹐他們老是纏著我;但我需要買時候﹐又不想理我。請問﹐我該怎麼辦呢﹖


答﹕首先你先要冷靜下來﹐自己檢討一下﹐否則沒有人能夠幫助你﹔或者﹐幫了你﹐你也不會心存感謝。你不幸得了肝炎﹐值得別人同情、關心和幫助﹐但不表示別人應該依你的旨意來行事。
當你冷靜下來﹐自我反省之後﹐你會明白那位代理人對你從熱到冷這個反應的轉變是正常的﹐合理的。當然最理想的情形是他對你自始至終都保持熱情﹐盡量想辦法去幫助你。但他畢竟是個普通人﹐普通的人就應有正常的反應。
很多保險公司對肝炎很敏感和避忌﹐視投保人肝炎的性質和程度﹐可能會作出拒絕投保或加收保費。
既然以前你自己拒絕了他建議你參加投保的好意﹐現在你自己發現有問題要他幫忙﹐你就應自己採取主動﹐請求他盡力幫你。你切勿以為自己有生意給他做﹐可以擺起架子﹐隨心所欲﹐趾高氣揚﹔更不要推掉自己不及早投保的責任﹐不合情理地埋怨別人。
你可以請那位代理人替你申請;如果被拒絕投保﹐就試向其它審核標準較鬆公司申請。在向其它公司申請的時候﹐一定要說明清楚曾被別家公司拒絕投保,不要隱瞞實情。
為甚麼一個正常的代理人會對你冷淡下來呢﹖可能有三個原因。第一﹐恨鐵鏽漬斑斑。任何人都會惱怒你當初不聽他的話﹐現在又不懂低聲下氣請求幫助﹔第二﹐你被保險公司拒絕投保的機會較大﹐白費時間力氣﹐徒勞無功。一個保險代理人沒有實體的貨物可以出售﹐衹有保險知識和有限的時間,不願意給你浪費他的時間也很自然,請勿忘記,是你拒絕他在先,否則可能不會有今天的麻煩。當然,如果他是聖人,或有菩薩心腸,會一直慈顏悅悅色對待你。
第三﹐很可能會令代理人難堪的是﹐有些客戶會對被保險公司作出的拒絕投保或要加收保險費的決定感到不滿、憤怒﹐不反省自己不及早投保的過錯﹐反而遷怒於代理人或保險公司。代理人花了時間和心血﹐沒有辦成﹐或沒有得到客戶所預期的結果﹐代理人已經受到挫折﹐再受到客戶不合情理的埋怨和憤怒﹐就更加冤枉。壽險代理生涯本來就充滿著挫折(和不斷的掙紮和站起來,繼續向前走)。代理人的好意和工作往往不為別人理解﹐因此﹐如果你是通情達理的人,你會感激代理人為幫助你而作出的努力﹐不會埋怨和責怪他。
人壽保險被拒保或要增收保費,原因很多。較多洋人有愛滋病或吸毒等問題;華人由於體質及生活習慣﹐較易染上肝炎,即使生龍活虎的年輕人也免不了。所以﹐有可能的話﹐即使目前雖然年輕﹐也要盡早申請人壽保障。若果因為經濟問題暫時不能辦理儲蓄性或投資性的長期壽險﹐也應當辦一份衹有保障功能的純壽險 (又叫定期壽險)﹐日後當經濟較充裕的時候再轉為長期性的。人壽保險是大家互相幫助,大家事先參加,明知自己不會出事或不需要,也願意掏錢幫助有需要的別人﹔不願意去幫別人,到自己有事時,就不一定能夠得到別人幫助了。
你說,幾年前不需買保險,何以這樣說?看來你當時沒心思與代理人瞭解、探討﹔或者那代理人水準不高,沒能讓你願意與他探討,兩者皆有損失。年輕人表面上不需人壽保險,但深入研究探討後,往往發現也需要人壽保險﹔或者即使不需人壽保險,也可利用人壽保險帶來的各種好處﹔更何況,人壽保險不是想買就可以掏錢出來買得到的。我們看看,上海外灘除夕踐踏事故,臺北娛樂活動發生閃燃爆炸,死傷數百,都是年青人!再看看,經常有各種天災發生,龍捲風發威時也不會放過年青人。當看見龍捲風迅速向自己掃過來,有沒有人會大喊:我不需要人壽保險?!
談到這裡﹐我想起一個故事。某地水災﹐洪水開始淹沒馬路﹐警車到處巡邏廣播叫大家撤退﹐某仁兄不聽﹐堅持守在家裡。洪水繼續上升﹐這仁兄於是爬上屋頂。有一個人劃了一個小船來﹐要載他走﹐但他不肯。洪水不斷上升﹐快浸到屋頂了﹐一架直升機飛來﹐放下繩梯﹐那位仁兄仍拒絕撤退。沒多久﹐洪水終於把屋頂淹沒了﹐那位仁兄也被沖走﹐上了天堂。
他來到神的面前﹐責怪神說﹕“神呀﹐你為甚麼不來救我﹐要讓我被洪水淹死呢﹖”神回答說﹕“我先後派了三個人去救你﹐你都不聽他們的話﹐不肯及時撤退呀 !”
(本文內容和觀點與任何保險公司和報社無關,文責作者自負。 張一程 312-808-1020 )

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