問題﹕我申請人壽保險﹐做了保險公司安排的體檢，保險公司還向我以前看過病的醫生取記錄。我的醫生寫了一短信給保險公司﹐意思是我現在的身體很好﹐應可以得到保險。但保險公司卻不肯接受﹐堅持要看病歷記錄﹐這是怎麼搞的？
答案﹕假如你的孩子申請入大學（不是野雞大學）﹐他的班主任寫了一個短信給大學入學審查委員會說﹕“這是一個好學生﹐你們應錄取他。”這樣你的孩子就能進入那間大學嗎﹖很明顯﹐大學審查委員會除了看班主任的評語外﹐還需要看學生過去歷年各科的學習成績和各方面的表現，包括行為的記錄。那位醫生不是保險公司審查部門的人員﹐不知道保險公司審查標准和政策﹐沒有資格判斷某人是否合格參加保險﹐也沒有資格﹑權利和義務去代替保險公司下結論作決定。他可能是出於好意，但越俎代庖。
保險公司在審查申請的時候﹐當然會看醫生的主觀評語﹐但更看重以事實為基礎的詳細記錄，了解有關的情況，再作出綜合的判斷。保險公司為了公平對待所有的申請人和客戶﹐減少偏差﹐盡量以客觀事實作客觀衡量﹐所以非常重視申請人過去的病歷記錄。
醫生看病人與保險公司看申請人的重點往往不同。醫生較看重當事人目前的健康情況﹐作為醫生，該做甚麼和可做甚麼﹔而保險公司則著眼當事人將來的健康變化和預期壽命的可能性。例如某人曾生一種病﹐經幾年的治療﹐已經復元﹐在醫生眼中此人目前已沒問題﹐但在保險公司看來﹐即使不復發，壽命預期也可能不如正常人﹔或者恰恰相反，因那病已經過去了，因已有抗體或手術切除，絕不會再發生，反而是有利因素。又例如根據某人驗血報告﹐醫生認為目前不必作任何治療或衹能聽其自然﹐但保險公司發覺有些指數目前雖然在臨床上似乎問題不大﹐但將來可能會引起某些問題而影響預期壽命。也可能醫生認為某人有病﹐需要治療﹐但保險公司卻認為那種病對壽命率沒甚麼影響﹐不必介意。
保險公司不衹要看病歷記錄和體檢報告﹐還要考慮其它因素。讓我舉例說明一下。假設有人在五年前發現有高血壓﹐現在申請保險，保險公司皺眉頭﹐原因不是高血壓，而是過去五年他懶得做身體檢查﹐不懂保健之道﹐將來會有較大的風險。又例如，多年前胃不舒服去看醫生，醫生建議去做腸胃鏡檢查，但當事人一直不理，保險公司當然不爽。
申請保險時，雖然做了保險公司安排的體檢，但這體檢也衹是當事人健康狀況的一頁，還有很多訊息要從醫生的記錄尋找，才能得到比較全面、客觀的判斷。不必害怕保險公司知道太多。例如體檢時血壓偏高，這對申請人不利。但保險公司看過醫生記錄，發現以前更高，當事人不斷努力，注意飲食和運動，整個健康狀態朝好的方向發展。這樣，保險公司感到放心，會較寬容對待。
順便一提﹐我們華人很少定期做身體檢查﹐有甚麼小病也懶得看醫生，能拖就拖，可免則免。在觀念上﹐華人覺得從來不看醫生﹐表示身體健康。保險公司則認為你從不去看醫生﹐作檢查，可能會有嚴重健康問題潛伏而不知道。所以年紀稍大的人，若很久不看醫生，保險公司很不放心。有些人平時感覺自己身體很好，到申請保險體檢後才發覺身體有問題，一方面未必買到保險或要付出較高的保費，另一方面亦因發覺問題後可盡速求醫，說不定因而救了一命。
保險公司向醫生取記錄，是要付費的，而且不菲。大多數醫生都很合作，收到請求信和病人的授權書後，會盡快將記錄副本寄給保險公司。有個別醫生卻很不合作，或有某些古怪，收了保險公司的錢拖上半年都不將記錄寄出，保險公司也就很難將保險申請批下來。這些醫生的拖拉、不合作，是對病人的不公不義，害病人不能及時獲得保險，萬一病人出事了，其保險的本意受益人將受重大損失，面臨沉重的經濟財務壓力。這種醫生在道義上有責任，也可能被病人或受益人告上法庭，追究責任。

（ 本文內容和觀點與任何保險公司和報社無關，文責作者自負。 張一程 312-808-1020 ）