專欄特稿

[張一程保險信箱]體檢時驗不到尼古丁還要擔心嗎﹖

問題﹕有位保險代理人叫我買人壽保險。他知道我抽煙﹐在填表時替我報不抽煙,說可以替我省錢。他叫我暫停抽煙二個星期。體檢時如果驗不到尼古丁就可以得到較低的保險費。於是﹐我就照他的吩咐去做﹐果然保險公司批下的單子,比較便宜,我可以省一些保費。我買了這份保險之後﹐一直心神不安。請問我有必要擔心嗎﹖
答案﹕起碼有三件事值得你擔心。當事人買保險之前有一段時期吸煙﹐但報不吸煙。如果後來死了﹐保險公司調查出他買保險前曾吸煙,不賠償。鬧上法庭,法庭可能判決可以不賠。因保險的基礎是誠實,但投保時﹐當事人撒謊﹐其保險合約無效﹐作廢。
據我所知,最少有兩個案例,盡管投保人的死因與肺或吸煙無關連,法庭判保險公司可以不賠,根據是申請時填表所述不實,所以那份保險合約是無效的。
申請填表時﹐保險公司問過去數年來﹐或過去一直來,有沒有吸煙。保險公司不是問填表或體檢那天有沒有吸煙。申請表雖然是代理人填寫的,但是投保人簽名表示申請表上所述屬實,很難以不知情或不是本人填寫的理由爭辯。(很多華人英文不好,更易受無良代理之害) 萬一出了事﹐保險公司就可能拒絕賠償。難道投保人還能爬起來爭辯這是代理人出的餿主意嗎﹖即使是代理人的主意,你明知故犯,他犯法,你也是同犯,還好意思回來爭辯?!
第二件更值得你擔心的是﹐你與一位缺德犯法的代理人打交道﹐他為了做成你的生意﹐不惜違反職業道德和法律﹐以作假的手段來取悅你。與這種人打交道﹐你怎麼可能放心﹖他可以在吸煙問題上作假﹐也可以在其它問題上作假﹔他斗膽欺騙保險公司,更有膽量欺侮、欺騙你和其他客戶。他可以對你的單子作假﹐也同樣可以在其它人的單子作假。試過偷食一次的人﹐不會吃過一次就作罷。做過一件壞事的人﹐不會下不為例﹐洗手不干﹐從此潔身自愛。俗語說﹕上得山多終遇虎。有那麼一天﹐保險公司發覺他作弊﹐對他和他的客戶特別留意﹐找到作假或其他不軌之處,就可以採取相關行動。在某種意義上,保險公司喜歡客戶或代理人作假哩! 此外,如果保險公司被那位代理激怒,翻查他的檔案,對你作調查,然後把你與他一起控以保險欺詐罪,你值得陪他一起惹上麻煩嗎?
有些代理人對客戶說衹要過了兩年不死,將來保險公司就不調查了。聽來滿有道理吧?但是,首先,隨著社會公眾對保險作弊的反感,法庭判案觀點和標準的變化,真的兩年後沒事嗎?更進一步,既然肯定知道在兩年內不會死掉,何不拖遲兩年後才買保險,不必白交兩年保險費或被白扣兩年保險開銷?是聰明?還是笨?!
這種代理人除了會給客戶及家屬造成傷害之外﹐他本身更是一位很不長進的代理人。使用一些詭計、把戲,就可以輕易做成一筆生意,何必下苦功去學習提高專業水平和精神境界﹖更不必嘔心瀝血地為客戶著想和提供服務﹖與這樣的代理人打交道﹐客戶將得到甚麼﹖
所以帶來第三件值得你擔心的是,你當時為甚麼那麼糊塗聽信他、跟著他做這種錯事?!你是否應對自己的是非判斷能力、道德意識和法律觀念檢討呢?為了不合規矩地省幾個錢,令到自己心神不安,值得嗎?怎樣從中獲得寶貴人生經驗呢?
因為這代理人有很大問題,你該怎麼辦?其一是主動與保險公司聯係更正和願付較高的保費,並要求改換別的代理人服務你的單子﹔其二是要求保險公司取消你的保險,並全數退回已交的保費。因為這是代理人的犯法,如果時間不是拖得太久的話,一般的保險公司都會願意這樣做,省得麻煩。衹有很爛的公司會與你糾纏。當然,你應盡早向別的可靠的公司、可靠的代理人辦好新的保險,盡量避免保障的空擋。
你現在老老實實地以抽煙者的資格辦好保險,將來你如果徹底(徹底)戒了煙,而且身體狀況沒有不良變化,可以向保險公司申請調整為不抽煙的身份,很多保險公司都樂意考慮。
( 本文內容和觀點與任何保險公司和報社無關,文責作者自負。 張一程 312-808-1020 )

Categories: 專欄特稿

Tagged as:

Leave a Reply