專欄特稿

[張一程保險信箱] 買了人壽保險不准死

經常有人拿一些便宜人壽保險的資料給我看,問我的意見。這裡是一典型的令有識之士駭怕的例子–一個中年人買100萬的人壽保險,每年付 $14,000,衹付10年就不用再付了。
基本來說,這個保險與其他類似的很不靠譜,要小心,不要糊裡糊塗栽進去。第一,所謂衹供10年就不必付了,不一定是真的,內中可能有很多古怪陷阱,買者不知其真正的意思,賣者曲解,沒講真話﹔第二,退一步來說,即使白紙黑字寫的很清楚(??), 付了 $14,000X10 = $140,000後保證一輩子有100萬保險,更要小心,究竟有多可靠?


不管你買甚麼保單,不管向哪家公司或哪個代理人買保險,無論甚麼名堂、甚麼花樣的保險,都是羊毛出在羊身上,一分錢一分貨的。大道理和技術性細節我們先暫擺一邊,先做一下簡單的計算。假如將 $140,000投資,每年穩賺5%,要過了40年才有100萬,再加上這14萬是分10年付進的,那麼大約要過45年才有100萬﹔若果每年穩賺4%,要過50年才有100萬,加上拖著10年付進,則要55年才有100萬。如果每年穩賺3%,……(怎樣算出5%要40年?很簡單,在計數器按140,000,再按X,再按 1.05,再按=,得到147,000,再按 = 39次。有些計數器則先按1.05,才按140,000)。
大家知道,有抵押的房子貸款利息多年來都衹有4%左右,除去貸款運作開支,資金提供者所得會更少一點。將錢貸出去,利息不高,而且要15年、30年才能全部取回,為甚麼願意呢?因為有20% 頭款已付的房子作抵押,很安全。(借款者若不按時付每月供款,房子收回,拍賣,不需賣全價,衹需賣到欠款就夠了)可見每年穩賺5%,6% 之類是不可靠的夢想,不真實的吹噓﹔4% 雖可能,但不踏實,要靠很多運氣。
在實際保險運作中,客戶保單內的錢直接間接要不斷地扣掉各種開銷,特別是死亡賠償開銷的分攤(賠出來的錢不是保險公司送的,更不是印出來的),隨著年紀增大、死亡率急昇而大幅度上昇,扣去這些開銷後,保單內的資金回報當然會少於4%,更遠低於5%、6%。所以那 $140,000 所累積的錢因沒有賺到所吹噓的高利,恐怕在投保人年紀大時,本和利會被扣光掏光,結果是,短命還不錯,付保費不多,受益人領到賠款很多﹔但長命,或則保單失效,或則保險公司出現嚴重財務困境。
若果那時保險公司不夠賠,縱然政府允許它們印鈔票,恐怕已來不及了。究竟誰保誰?保險公司保客戶不死,還是客戶保保險公司不倒?說到倒閉,請留意,大多數州衹有幾十萬的聯保,遠遠低於100萬。即使投保額較低,也別依賴聯保,有誰願意在出事後還可能要留下給受益人去應付各種難以預料的麻煩和法律程序??真是入土難安。
我們想像一下,你將 $140,000 交給保險公司老總,老總說: “你四、五十年後回來找我,我保證還給你100萬(因為我將它投資,可以每年穩賺5%或更高)但有一條件,你們統統不會死、不能死,我們就不必賠出來,而且以後幾十年我們完全沒有開銷,我與員工都不領薪水,電力公司不收電費,房東不要租金,郵政局免費替我們送信。謝謝你這14萬,半個世紀後回來找我領100萬吧。” — 你相信嗎?如果大家都不會死,為何還要買人壽保險,自尋煩惱?如果有人會死,要賠出去,早死的有賠,晚死的它們還有錢賠嗎?
你知道那些公司為甚麼保險費低得令內行人驚悚嗎?原因很多。其一是它們的財務及理賠能力差,評級本來已不高,金融風暴後再大跌,令謹慎、明理的人生畏卻步。它們要設計出非常誇張、危險、很不可靠的產品,來取得生意,支撐場面。上次金融風暴若重一點,或拖長一點,很多公司恐怕難以熬過去。金融風暴已經過了七、八年,美國經濟也已復甦,但它們的評級仍未有甚麼起色。這樣的公司,你還想它們保你幾十年?!當然,如果公司宗旨作風正派,就不會爛得這樣,要飲鴆止渴。
請留意,人壽保險保費再低,保險公司在這十年八年都沒事的﹔衹是在十多二十、三十年後,當投保人年老時,大宗索賠排隊涌現,那些公司能應付得了嗎?!衹是,那時賣這些便宜保險的代理人和那些公司的大頭早已不知所蹤,客戶或家人去哪裡“討個公道”?如果不需要兌現,不需要負責任,不需要處理善後,任何公司、任何人都可以作出沒有合理根據、沒有實力作後盾的承諾。政客在競選時作出任何承諾,上台不久選民就很快發現不算數,後悔幾年,下次再選另一個﹔但人壽保險要過很多年才知道承諾不會兌現。那時客戶已投了大筆錢進去,年老時才發覺不妙,太晚了。
買保險若要可靠,有四大因素── 公司要可靠﹔代理人要可靠﹔計劃要可靠﹔客戶要可靠。作為客戶,要明理、明智和理性,才能得到可靠的保險。客戶不能貪心,不要貪便宜,也不能有僥倖心﹔否則可能用便宜的保費,買到最貴的保險(當然,短命很劃算)。
便宜人壽保險這個問題很複雜,不是三言兩語可以講清楚,以後有機會我再與大家詳細探討那些便宜保險的古怪和那些亂七八糟公司的背後真相。作為負責任的代理人,絕不會推介那些公司不可靠的產品,到頭來害了客戶朋友,也敗了自己的名聲﹔作為明理、明智、謹慎的客戶,絕不會買那些不可靠的保險,避免給自己和家人帶來失望和憤怒。

( 本文內容和觀點與任何保險公司和報社無關,文責作者自負。 張一程 312-808-1020 )

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