（芝加哥時報訊）貸款買房是我們通常都會採用的一種購房方式，按照貸款年限來說，一般會選擇15年或者30年的貸款年限，到底哪一種更為合算？不少買房者也許會陷入糾結當中，但如果你能“放眼”看清房子和“負債”的本質，這或許壓根就不是問題！

現在美國默認採取等額本息還款法，偶爾有只還利息(interest only)還款法，用三十年還完貸款，大約利息就會趕上超過本金，因此才有了“貸款買房等於花兩套的錢買一套的說法！”

按照慣性的思維，貸款買房，會產生高額的利息，很多購房者正是處於對貸款利息擔心，得出貸款買房不合算的結論。因此，在貸款時，會盡量少貸，或者盡量讓貸款的年限少一些，買房之後，平時也會省吃儉用攢錢，以便盡可能地提前還款！

而與時同時，另一些人則給出了截然相反的答案，他們即便手裡有足夠的錢，也會選擇貸款買房，而且會盡可能多貸長貸，他們目的很明確，就是讓自己的資金效能放大，更好地發揮其作用。

因思維的差異而做出了不同的選擇，又會因不同的選擇，導致天壤之別的結局！

看個人承受能力

購買美國房產時，銀行一般會給你15年或30年貸款。大多數人選擇30年貸款，因為每月還款額比較低，這讓他們可以買更大的美國房產。但是如果你無力承擔，應該選擇15年貸款，這樣只用一半的時間就還完貸款了，而且省下了很多利息。

那麼應該如何選擇呢？答案取決於你自己的情況和目標，本文總結了以下意見：

選30年，如果這是你的唯一選擇。大多數人無力承擔15年貸款，所以30年是他們的唯一選擇。

選30年，如果利息很低（低於4%），或者你的投資收益率很高（高於6.5%），並且會將30年比15年省下的每月貸款，真正用來投資。

選15年，如果

a. 你能輕鬆承受15年貸款購買夠大的房子

b. 貸款利率很高（高於4%），或者投資前景不樂觀

看個人財務狀況

用15年的房貸買房的確省利息費用，但同時這也意味著你減少了可以投資其他項目的機會，因此許多人不要這樣的房貸，而選擇了30年的貸款。

選擇15年房貸的消費者一定要考慮他們的工作是否穩定。也許你的收入能夠負擔15年的房貸。

但是，如果你失去工作，就無法支付房貸，同時你也沒有收入可以支持申請再貸款（refinance）去換成30年的房貸。

而且也要考慮你的專業或者職位是否穩定到每月能夠拿出這麼多錢支付房貸。

需考慮年齡和職業

假如你選擇30年房貸，你要支付高利率。但是，只要你有能力，你還是可以縮短支付期限，把30年房貸在更多的時間內付清，即每月寄出多餘的錢給房貸銀行。

你可以提前調整支付額，而不是在一個特定的時間內根據財務狀況被迫做出決定。你要確定付清高利率的信用卡，留有至少六個月的緊急備用金，然後在縮短房貸期限。

假如你能夠支付15年的房貸，而不擔心工作丟失或者其他財務打擊，但是你並不想每月被迫支付高的貸款，這樣，你可以申請30年房貸，但是在15年內還清。如此比15年房貸多付利息，但是比30年房貸利息還是要少很多的。

想要15年支付的人應該衡量一下在15年支付完畢的優點和缺點，使用30年房貸的人或許在他們退休時間還要支付房貸，支付15年房貸的好處是在退休時無債一身輕，而選擇30年房貸可以在工作時把更多的錢放進其他的投資里，一旦你退休時收入比退休前高，房貸利息可以幫忙省很多的稅。

老年人經常有很多養老金，社會安全金和許多退休資產，在退休時有很多現金流。退休人士經常沒有抵稅費用。通常從30年房貸中獲得較高的稅收優惠，但在決定期限時這不應該是一個主要因素。

30年房貸比15年房貸繳稅較少，這是因為30年房貸需要交更多的利息。

總之，你的財務狀況決定你應該考慮的房貸期限。